买房怎样贷款最划算?三种方式大比拼!

借一笔贷款网  阅读数  1013  2020-03-01 16:55:43

房是家庭的大事,同时也可以说是家庭最大的支出,买对高房价,贷款买房是必须的。目前常见的房贷方式有公积金贷款,商业贷款和公积金组合贷款三种,那么在买房贷款的时候我们该如何选择贷款方式呢?银率小编为你详细介绍一下,看完你就懂了,还能省钱啊。

公积金贷款

放款速度:1.5-2个月

贷款额度:各地的要求不同,详细可咨询当地住房公积金管理中心。目前,北京地区个人和家庭最高可贷120万元,在上海市缴纳住房公积金的家庭,首套房个人最高贷款限额为60万元,家庭最高120万;广州公积金贷款个人额度最高为60万元,家庭最高额度100万;深圳市公积金贷款个人额度最高为50万元,家庭最高90万。

贷款利率:5年以下2.75%,5年以上3.25%

贷款期限:借款人的贷款期限最长可以计算到借款人70周岁,同时不得超过30年

首付金额:首套房90平方米以下首付20%

还款方式:等额本息,等额本金,自由还款法

贷款要求:以北京为例

一、购政策性住房的借款:

1、建立住房公积金账户>=12个月;

2、申请贷款前6个月应足额连续缴存住房公积金;

3、申请贷款时处于缴存状态。

二、购非政策性住房:

1、申请贷款前6个月应足额连续缴存住房公积金;

2、申请贷款时处于缴存状态。

各地公积金贷款申请条件不同,详情请咨询当地公积金管理中心。

商业贷款

贷款速度:办理商业按揭贷款时,从银行面前到贷款审批一般周期在2周,前提是所需贷款资料齐全,不同银行的进度可能会有不同。

贷款额度:可贷额度=(家庭月收入-生活费用等开支后的还款能力)/相应贷款年限的每万元月还款额

例如:月收入1万元,月生活开支3000,贷款20年,按基准利率4.90%。

贷款1万元的月还款额为53.07

可贷款额度=(10000-3000)/53.07=131.9万元

贷款利率:当前基准利率为4.9%

贷款期限:借款人的贷款期限最长可以计算到借款人65周岁,同时不得超过30年

还款方式:等额本息,等额本金

首付金额:房屋总价的30%

贷款要求:支付了规定比例的首付款(一般是大于等于所购房屋总价的30%),借款人月还款额不超过其家庭月收入50%。

公积金组合贷款

放款速度:2-3个月以上

贷款额度:比如房屋总价100万,要贷款70万,但是公积金最高额度只有50万,那么剩余20万可以选择商业贷款,组合贷款总的贷款额度不得超过70万。

贷款利率:所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行,公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。

贷款期限:商业性个人住房贷款部分按照商业贷款期限执行,公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款期限执行。

首付金额:按照商业贷款的首付30%缴纳

还款方式:等额本息,等额本金,自由还款法

贷款要求:同时符合公积金贷款和商业贷款的申请要求,一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高上限才使用的。

小编给大家举个例子,总价175万的房子,首付55万,贷款120万,贷款期限30年, 采用等额本息还款方式,分别用商业贷款、公积金贷款和公积金组合贷款,通过银率网贷款计算器计算结果如下:

贷款方式 公积金贷款 商业贷款 公积金组合贷款

月供 5222.48元 6368.72元 5604.56元

总利息 680091.3元 1092739.43元 817640.68元

不难看出,公积金贷款比商业贷款月供节省了1146.24元,总利息节省了412648元,差不多41万元!组合贷款的月共和总利息处于二者之间。可以说,公积金贷款相对商业贷款,其月供,贷款利率,和支付总利息更低,更能节省购房成本。虽然如此,各地的公积金贷款额度都有相应限额,假如公积金贷款可贷额度为50万,那么剩余20万可以选择商业贷款,二者结合起来就称之为组合贷款。

购房者该怎么做?

买房贷款前,购房者需要对自己的资产情况进行评估,评估内容主要有三方面:

要对家庭现有经济实力作综合评估,经济实力包括存款和可变现资产两大部分

需要对家庭未来的收入及支出作合理的预期

要注意自己的还款能力和可贷额度,这是决定可贷款额度的重要依据

选择贷款方式时遵循三原则

1、如果购房者想要获得较低的贷款利率,支付较低的利息,尽量选择利率低的公积金贷款;

2、组合贷款的最优组合原则,如果购房者选择了组合贷款,要做到公积金贷款尽可能多,商业贷款尽可能少。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要优惠,可以节省更多利息;

3、首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完,以免因为贷款批不下来,影响房屋款项的缴纳,不过这也需要和个人承受能力相结合。

总结

选择公积金贷款每月还贷压力相对较小,且支付的利息也较少,若购房人希望获得较低的贷款利率,且贷款额度不大,那么公积金贷款应是首选,只是其放款时间较长,着急买房的人最好考虑到这一点。同时,房屋市场上有部分开发商拒绝买家进行公积金贷款买房,所以考虑用公积金贷款购房的人务必注意。

商业贷款虽然利率较高,但是还款快、程序简单,若购房人并未缴纳公积金,或者缴纳时间不长,可以选择商业贷款。只是由于银行优惠政策不同,每个银行商业房贷的首付和利率也有不同程度的上浮和下调,各位在申请商业房贷时,对贷款银行也要“货比三家”,择优选之。

对于组合贷款,若购房人购房者借款额度较大,且贷款的期望额度已经超过公积金贷款的可贷额度,可选择组合贷款方式,但是由于受到公积金贷款和商业贷款双方条件的限制,办理起来会复杂些,放款速度自然也会慢一些。总之,购房者一定要注意权衡利弊,选择适合自己的贷款方式。

 

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