有房贷要孩子 月入2万投资不用多样化

借一笔贷款网  阅读数  1002  2020-03-01 15:05:25

  今天的案例主人公叫默默,她的情况能代表那些一边要偿还房贷,一边还要养育子女的家庭。

  理财案例

  1、先看看收入:

  默默,坐标北京,是一家公司的产品运营,目前税后4.5K,兼职开淘宝店,平均月入8K左右。老公是互联网公司的程序员,税后月入1.67万元。

  2、再看看负债:

  两人于2015年年底在北京东五环买了一套小两居,公积金贷款120w,月供4713元。为了买这套房,她和老公两人共欠下双方父母和亲戚55万元,其中43万是爹妈和亲戚的,并不着急还,倒是12万是找同事朋友借的,打算今年内把这笔钱还清。另外,婆婆打算在一两年内做个手术,默默小两口儿愿意承担全部医疗费,估计要花10万元。

  3、最后是资产:

  目前夫妻二人手里有11万,其中10万都在P2P里,剩下的1万购买了混合基金。

  理财目标

  1、准备今年内要宝宝;

  2、年内还清欠同事的12万元购房款;

  3、如果资金条件允许,准备明年给婆婆做手术。

  家庭财务情况

  了解自己的财务情况很重要,这里好规划理财师做了两张表,是不是更加一目了然了呢?

  理财师点评

  1、我们先看表1中的财务情况:

  从目前看,默默家的财务状况还是很健康的。

  默默本人的工作收入不算高,但是自己闲暇之余经营着一家淘宝店,很好地弥补了收入上的不足。考虑到默默现在处于备孕的状态,未来一年内随着宝宝的降生,花在孩子身上的支出也会随之增大,所以要继续保持当前良好的财务状况。

  2、我们再看表2中的家庭资产情况:

  默默家的收支很健康,但并不意味着资产情况也很好哦。

  跟高额的负债相比,当前11万的积蓄确实少了些。而且在第二次跟默默的沟通中得知,现在的这11万,其中8万还都是自己的淘宝收入。可见,小两口儿买了房,几乎就“倾家荡产”了。

  虽然年内要偿还12万的欠款,仅靠当年的收入结余就足以支付,但是日后婆婆的手术费用,以及即将为人父母,哪儿哪儿都是要花钱的,而且金额还都不小……

  所以,务必要增加家庭的净资产,也就是多攒钱,才能应付以后可能随时的额外支出。

  理财建议

  1、生活支出尽量节约

  你可能会有疑问,既然上面都说了,默默家的财务状况不错,干嘛还要节约支出呢?

  正是因为家里的负债较重,一边要偿还房贷和亲人的欠款,一边还得为1年内可能降生的宝宝准备各种用品,所以在当前夫妻俩收入固定的情况下,能省则省,把每笔开销尽量记下来,做好预算,尽量多的攒钱。

  2、 要给家人,特别是老公购买商业保险

  在后期的沟通中,默默跟我说:“我现在想给老公买点保险,不知道有没有必要,因为感觉保险的赔付金很少且很多条条框框。一不小心就报不了。”

  看来默默还是考虑到了保险的问题,只是有些顾虑。其实,关于理赔投保人可以放心,只要我们多看看保险合同,了解哪些风险可以保,哪些不能保,做到心里有数就没问题,保险公司也不会故意拒赔的。另外,里面提到的友邦保险和平安保险,都是很不错的保险公司,产品如果符合自己的需求,可以购买。

  对于家庭经济支柱来说,保障既要全又得高。因为作为家庭的主要经济来源,一旦发生风险对家庭的打击是很大的,特别是像默默这样,身背高额负债的家庭,挣得最多的人是最需要保护的。只有他有了后盾,哪怕真的不幸发生意外或者重大疾病,收入的中断也能用足够的保额来应对负债和日后的生活。

  默默跟老公比起来,老公的工资收入要明显高于默默。所以,当务之急的确是该给老公买好保险。建议可按意外险+重疾险,或意外险+定期寿险的组合配置。当然,默默本人也即将为人母,工作负担也不轻,给自己也按意外险+女性重疾险的组合购买保险,现在市面上也有一些专门针对孕产妇的保险,覆盖一部分孕检和妊娠等医疗费用,默默可以根据自己的经济承受能力和需求来选择。

  3、稳健投资,别贪图高收益

  默默现在的11万资产,其中10万选择了p2p网贷,1万元买了混合基金。而默默跟我说,其实她对基金一窍不通的,现在也亏了1000多。

  鉴于默默对所投产品并不了解,规划君建议,基金投资就此打住,这1万元全当交学费了。眼下,偿还12万的欠款可以使用当年的结余资金,而婆婆的手术,可以用这笔资金来应对。建议投资还是尽量选择能保障本金安全,流动性也要好产品。

  比如:可以选择期限在3-6个月的银行理财产品、p2p网贷,或者选择一只债券型基金,进行长期投资。

  眼下的当务之急,是财富积累,默默应该把每月的结余资金,先暂时存于货币基金里用于增加净资产。不要盲目投资,也别追求所谓的投资多样化,等有了一定的积累,再考虑上述的配置。

 

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